Teile dein Erspartes in Töpfe: Geld für die nächsten Jahre sicher auf dem Tagesgeld, der Rest darf länger angelegt bleiben. Wer jedes Jahr etwa 3 bis 4 % entnimmt, hat gute Chancen, dass es sehr lange reicht.
Worum geht es?
Ein ganzes Leben lang hast du gespart. Jetzt stellt sich die umgekehrte Frage: Wie viel darf ich ausgeben, ohne dass das Geld zu früh aufgebraucht ist? Und wie schütze ich mich davor, dass ein Börsencrash ausgerechnet am Anfang des Ruhestands alles durcheinanderbringt?
Eine bewährte Methode ist die Drei-Töpfe-Strategie. Sie verbindet Sicherheit für die nächsten Jahre mit Wachstum für später.
Diese Fragen solltest du klären
Was ist die 4-%-Regel?
Eine Faustregel aus US-Studien: Wer im ersten Jahr 4 % seines Vermögens entnimmt und den Betrag jährlich an die anpasst, hatte in der Vergangenheit sehr gute Chancen, dass das Geld 30 Jahre reicht. Vorsichtiger sind 3 bis 3,5 %.
Was ist, wenn ich sehr alt werde?
Das ist das größte Risiko beim Entnehmen. Eine Lösung: einen Teil des Geldes so planen, dass er bis 95 oder 100 reicht, oder einen Teil in eine Sofortrente stecken.
Muss ich auf Zinsen Steuern zahlen?
Erträge über dem von 1.000 € (Paare 2.000 €) sind steuerpflichtig. Rentner mit geringem Einkommen können sich mit einer Nichtveranlagungsbescheinigung die Steuer oft ganz sparen.
Die Drei-Töpfe-Strategie
Beispiel mit 100.000 € Erspartem:
| Topf | Wofür | Anlage | Beispiel |
|---|---|---|---|
| 1 – Liquidität | die nächsten 1–2 Jahre | 15.000 € | |
| 2 – Mittelfristig | Jahre 3–7 | , | 30.000 € |
| 3 – Langfristig | ab Jahr 8 | breit gestreute Aktien-ETFs | 55.000 € |
Aus Topf 1 lebst du. Ist er leer, füllst du ihn aus Topf 2 nach – und Topf 2 in guten Börsenjahren aus Topf 3.
So gehst du Schritt für Schritt vor
- 1
Monatlichen Bedarf ausrechnen
Ausgaben minus Rente = Betrag, den dein Erspartes liefern muss.
- 2
Töpfe aufteilen
Zwei Jahresbedarfe sicher, den Rest nach deiner Risikobereitschaft.
- 3
Entnahme als Dauerauftrag
Wie ein „Gehalt“ vom Tagesgeld aufs Girokonto.
- 4
Einmal im Jahr prüfen
Töpfe nachfüllen, Entnahme anpassen, Inflation berücksichtigen.
Typische Fehler
- !
Alles auf dem Girokonto lassen
Die Inflation frisst jedes Jahr .
- !
Alles in Aktien
Ein Crash am Anfang des Ruhestands kann zu Notverkäufen zwingen.
- !
Zu viel zu früh ausgeben
Die ersten Jahre im Ruhestand sind oft die teuersten. Plane Reisen und Anschaffungen ein.
Vor deiner Entscheidung
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Stand: November 2026. Gesetzliche Werte werden regelmäßig angepasst – maßgeblich sind die offiziellen Stellen.
- Deutsche Rentenversicherung
- Bundesministerium für Arbeit und Soziales: Rente
- Verbraucherzentrale: Altersvorsorge
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