Eine Sterbegeldversicherung zahlt im Todesfall einen festen Betrag für die Beerdigung, damit die Familie nicht in Vorleistung gehen muss. Je früher du abschließt, desto niedriger der Monatsbeitrag – aber desto länger zahlst du. Rechne immer nach, ob du am Ende mehr einzahlst, als ausgezahlt wird.
Worum geht es?
Eine Beerdigung ist teuer: Je nach Art (Erd- oder Feuerbestattung), Ort und Wünschen kostet sie oft mehrere tausend Euro, nicht selten über 10.000 €. Ein gesetzliches Sterbegeld der Krankenkassen gibt es seit 2004 nicht mehr. Die Kosten tragen in der Regel die Erben – und die Angehörigen müssen das Geld oft vorstrecken, bevor das Erbe verteilt ist.
Eine Sterbegeldversicherung ist eine kleine Lebensversicherung, meist über 3.000 bis 15.000 €. Du zahlst monatliche Beiträge, und im Todesfall bekommt eine von dir bestimmte Person den vereinbarten Betrag – schnell und zweckgebunden für die Beerdigung. Viele Tarife haben keine Gesundheitsprüfung und nehmen auch Menschen bis etwa 80 auf.
Verbraucherzentralen sehen diese Versicherung kritisch: Wer lange lebt, zahlt oft mehr ein, als am Ende ausgezahlt wird. Für manche Menschen ist sie trotzdem sinnvoll – vor allem wegen der Sicherheit und des Schutzes vor dem Sozialamt. Es kommt auf deine Lage an.
Diese Fragen solltest du klären
Was ist die Wartezeit?
Viele Tarife ohne Gesundheitsfragen haben eine Wartezeit von bis zu drei Jahren. Stirbst du in dieser Zeit an einer Krankheit, bekommt die Familie meist nur die eingezahlten Beiträge zurück. Bei einem Unfall zahlen die meisten Versicherer sofort die volle Summe.
Ist das Geld vor dem Sozialamt geschützt?
Wenn du später ins Pflegeheim musst und das Sozialamt mitzahlt, darf eine angemessene Bestattungsvorsorge in der Regel behalten werden. Voraussetzung ist, dass das Geld fest und dauerhaft für die Beerdigung bestimmt ist. Einen Automatismus gibt es aber nicht: Das Sozialamt prüft jeden Fall einzeln. Eine Sterbegeldversicherung mit Abtretung an einen Bestatter oder ein Treuhandvertrag mit einem Bestatter gilt als besonders sicher.
Was passiert, wenn ich kündige?
Dann bekommst du nur den Rückkaufswert – oft deutlich weniger, als du eingezahlt hast. Eine Sterbegeldversicherung lohnt sich deshalb nur, wenn du sie bis zum Ende durchhalten kannst.
Wie viel Versicherungssumme brauche ich?
So viel, wie die Beerdigung kosten soll, die du dir wünschst. Hol dir einen Kostenvoranschlag bei einem Bestatter in deiner Nähe und plane etwas Puffer für steigende Preise ein.
Wer bekommt das Geld?
Die Person, die du als Bezugsberechtigte einträgst – zum Beispiel dein Kind oder dein Partner. Alternativ kannst du die Versicherung direkt an einen Bestatter abtreten.
Ein Rechenbeispiel
Ein Beispiel, das Verbraucherschützer häufig nennen: Abschluss mit 70 Jahren, 10.000 € Versicherungssumme, rund 60 € Beitrag im Monat.
| Nach … | Eingezahlt | Ausgezahlt im Todesfall |
|---|---|---|
| 5 Jahren | 3.600 € | 10.000 € |
| 10 Jahren | 7.200 € | 10.000 € |
| 15 Jahren | 10.800 € | 10.000 € |
| 20 Jahren | 14.400 € | 10.000 € |
Wer früh stirbt, hat viel gewonnen. Wer lange lebt, hat mehr eingezahlt, als die Familie bekommt. Bei einem früheren Abschluss ist der Monatsbeitrag niedriger, dafür zahlst du über viel mehr Jahre. Die echten Beiträge hängen vom Tarif ab – lass dir vor dem Abschluss immer die Summe aller Beiträge bis zu deiner Lebenserwartung ausrechnen.
So gehst du Schritt für Schritt vor
- 1
Kosten klären
Welche Bestattung wünschst du dir? Ein Kostenvoranschlag beim Bestatter gibt eine realistische Zahl.
- 2
Vorhandenes Geld prüfen
Gibt es Ersparnisse oder eine Lebensversicherung, die die Kosten schon abdecken? Dann brauchst du oft keine zusätzliche Versicherung.
- 3
Alternativen vergleichen
Ein eigenes, zweckgebundenes Tagesgeldkonto, ein Treuhandvertrag mit einem Bestatter oder eine Sterbegeldversicherung.
- 4
Wenn Versicherung: Gesamtbeiträge rechnen
Monatsbeitrag × 12 × Jahre bis zu deiner Lebenserwartung – und mit der Versicherungssumme vergleichen.
- 5
Wünsche aufschreiben
Bestattungsart, Ort, Ablauf – und wo die Unterlagen liegen. Das entlastet die Familie mindestens genauso wie das Geld.
Typische Fehler
- !
Erst kurz vor oder in der Rente abschließen, ohne nachzurechnen
Gerade dann kann die Beitragssumme die Auszahlung deutlich übersteigen.
- !
Zu hohe Versicherungssumme
Mehr als die Beerdigung kostet, brauchst du nicht – für alles andere gibt es bessere Wege.
- !
Vertrag später kündigen
Der Rückkaufswert liegt oft unter den Einzahlungen.
- !
Familie nicht informieren
Wer nicht weiß, dass es die Versicherung gibt, kann sie im Todesfall auch nicht nutzen.
Die Alternativen im Überblick
- Eigenes Sparkonto: Einen festen Betrag monatlich aufs legen. Bleibt flexibel und kostet keine Gebühren – aber das Geld steht erst nach und nach zur Verfügung und ist vor dem Sozialamt weniger sicher geschützt.
- Treuhandvertrag mit einem Bestatter: Du legst die Wünsche fest und zahlst einen Betrag auf ein Treuhandkonto ein. Das Geld ist zweckgebunden und gilt als gut geschützt.
- Sterbegeldversicherung: Volle Summe ab dem ersten Tag nach der Wartezeit, auch wenn noch wenig eingezahlt ist – dafür oft teurer, wenn man lange lebt.
Vor deiner Entscheidung
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Stand: November 2026. Gesetzliche Werte werden regelmäßig angepasst – maßgeblich sind die offiziellen Stellen.
- Verbraucherzentrale: Versicherungen
- Stiftung Warentest: Sterbegeldversicherung und Sozialamt
- Aeternitas – Verbraucherinitiative Bestattungskultur
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